Блокировка банковской карты или счета из-за подозрительной операции — не миф, а суровая реальность для многих россиян. Усиление контроля в рамках закона № 161-ФЗ привело к тому, что под прицел попадают не только откровенно криминальные схемы, но и финансовые действия обычных граждан. Управляющий партнер консалтингового бюро «Кваша и Партнеры» Дмитрий Кваша в эксклюзивном комментарии объяснил, какие переводы ведут к блокировке и как защитить свои деньги.
«Даже самые обычные, на первый взгляд, денежные переводы могут привести к тому, что банки блокируют счета и карты своих клиентов», — предупреждает Дмитрий Кваша.
Главная опасность — «черный список» ЦБ. Если операция клиента одного банка попадает в категорию подозрительных или рискованных, информация о нем автоматически заносится в единую базу Центробанка России. Последствия катастрофичны:
«Если клиент попадает в этот список в одном из банков, информация о блокировке распространяется на все банковские организации. В результате банк может заблокировать все карты и счета клиента во всех учреждениях, даже если операция была проведена в другом банке»
Какие операции гарантированно вызовут подозрения банка и ЦБ
1. Цепочки переводов «один ко многим» или «многие к одному»:
• Схема 1: Вам пришел перевод от одного человека, а вы сразу переводите эти деньги нескольким разным получателям.
• Схема 2: Вам поступают деньги от нескольких разных лиц, а вы консолидируете их и отправляете одному получателю.
«Такие схемы часто используются мошенниками, когда деньги приходят с компрометировавших себя карт или с счетов жертв преступников», — поясняет Кваша.
2. Получение/отправка денег незнакомым людям:
Особенно рискованно, если переводы частые или на значительные суммы, даже по просьбе знакомых. Банк расценивает это как потенциальное участие в обналичивании или мошеннических схемах.
3. Крупные переводы, даже близким:
«Нельзя переводить большие суммы, даже близким людям – бывали случаи, когда банк блокировал карту за перевод 200 тыс. рублей, даже если средства поступали от близкого родственника»
Внезапная крупная операция, не соответствующая обычному финансовому поведению клиента, — красный флаг для системы мониторинга.
4. Операции, ассоциирующиеся с криптовалютами:
Пополнение счетов на криптобиржах (даже легальных P2P-площадок), переводы на кошельки, получатели которых связаны с крипто-активностью, — крайне рискованны из-за анонимности и законодательных рисков.
5. Частые переводы по номерам телефонов/карт без установленных контрагентов:
Множественные переводы разным людям, с которыми у вас нет регулярной финансовой истории (оплата услуг частников, покупки с рук), выглядят подозрительно.
Чем грозит блокировка: не только карта
«Опасность блокировки заключается в том, что это может затронуть не только операции с картами, но и доступ к онлайн-услугам. В таких случаях клиентам приходится лично посещать отделение банка для снятия средств или перевода денег. Это создает серьезные неудобства»
• Полная блокировка всех карт и счетов во всех банках (из-за единого списка ЦБ).
• Потеря доступа к онлайн-банку и мобильным приложениям.
• Невозможность безналичных платежей и переводов.
• Снятие наличных и переводы — только через кассу банка с паспортом.
Как избежать блокировки: инструкция от эксперта
1. Избегайте подозрительных цепочек: Не выступайте «ретранслятором» денег, особенно между множеством лиц.
2. Не переводите незнакомцам: Откажитесь от переводов по просьбе «друзей» в соцсетях или мессенджерах (это классика мошенничества).
3. Крупные суммы — с осторожностью: При необходимости перевода значительной суммы близкому человеку:
• Уведомите банк заранее через приложение или колл-центр.
• Будьте готовы подтвердить родство или цель перевода документами.
• Рассмотрите вариант наличных (с учетом лимитов и безопасности).
4. Минимизируйте переводы «на карту» малознакомым контрагентам: Используйте более защищенные способы (банковские реквизиты с назначением платежа, официальные платежные шлюзы для покупок).
5. Документируйте легальность доходов: Будьте готовы подтвердить источник крупных сумм на счету (выписки, договоры, справки 2-НДФЛ).
«Для того чтобы избежать блокировки, следует избегать подозрительных операций и минимизировать количество переводов, которые могут быть восприняты как рискованные. В противном случае, процесс разблокировки может занять много времени, а в некоторых случаях он может затянуться до полугода»
Блокировка по 161-ФЗ — серьезное испытание. Процесс разблокировки сложен, требует сбора документов, написания заявлений и может длиться месяцами. Лучшая защита — понимание рисков и осторожность в каждой финансовой операции, особенно с переводами.